【BBS總回顧】信用卡小百科

信用卡的歷史：
　　一九二○年代，一種「先消費，後付款」的促銷卡片，引進美國，不過，當時的石油公司發行了世上第一張信用卡：大來卡，可在紐約廿七家餐館使用，持卡人先不付款。西元一九五九年，美國運通也發行了美國運通卡，這是第一張旅遊休閒卡(t&e card)。
　　為了推廣信用卡，美國銀行開始把地方性的信用卡業務推展到全加州，到了一九六五年時，展開全美的信用卡業務，一九六六年Bank of America service corp (BSC)組織成立，次年並改組發行Bank of America，授權給其他銀行使用，這是VISA卡的前身。
而台灣的信用卡則起源於民國六十三年，由中國信託、國泰信託後開辦發行「信託信用卡」，這項業務在當時並未核准，財政部於民國六十五年下令不得再發新卡。
民國六十八年行政院經建會通過「發行聯合簽帳卡作業方案」，決議由銀行與信託公司籌組「聯合簽帳卡處理中心」即聯合信用卡處理中心的前身，當時的信用卡類似目前的轉帳卡，必須先存款才能刷卡消費，且一個人只能發一張卡。

　　到了民國七十七年，「聯合簽帳卡」改名為「聯合信用卡」，廢除了一人一卡限制，
更擴大信用卡的服務功能。同時，國際信用卡品牌，包括美國運通卡、大來卡、威士卡、
萬事達卡和吉世美(JBC)卡也陸續引進台灣。

(上面這一段是去別的網站偷來的，其實我也只知道信用卡最早是拿來買油的，不過，知道
多一點也是好事啦)

信用卡的種類：
   
上一篇文章有提到，引進台灣的有許多種卡，不過其實有在用的，而且比較好用的，
大概只有3種吧。(所謂好用，就是他的特約商店多，走到哪都可以刷)而目前台灣約有4064
萬張信用卡，VISA有2303萬張，MASTER有1263萬張，而其他的是JCB.美國運通.大來三種卡
瓜分掉。

1.VISA卡(威士卡)
   
這張卡的發卡組織是在美國，而且也是目前台灣發卡數目最多的一張卡。

2.MASTER卡(萬事達卡)
   
台灣第二大發卡數的卡，組織在一樣在美國。但是與VISA比較不同的是，當初VISA是
一個叫Bank
Americard的組織所發的，也就是因為他的美國色彩太過於濃厚，所以當初要
推給外國銀行時反應並不佳，所以讓MASTER則是拿下了歐洲的版圖。

3.JCB卡(吉士美卡)
   
這個卡是日本發的，不過進台灣的時間很晚，所以在台灣特約商店並不太多。我曾經
有過一張，因為要到日本去玩所以辦的，後來就剪掉了，因為台灣較不通用。

4.AMERICAN
EXPRESS CARD(美國運通卡)
   
這個跟VISA一樣是在美國很吃香的卡，不過他跟一般的信用卡不太一樣(如果我沒有記
錯)，因為正常來說，信用卡是提供循環利息的服務的，但是這張卡並沒有，也就是說他只
是一個簽帳卡的功能，你刷了多少錢，你就得繳多少錢。還有，一般的信用卡式是由發卡
銀行來幫他們代理發卡的業務，而他們卻是自己來，所以你也很少會看到有在廣告。

5.Diners
Card(大來卡)
    這個我就非常不清楚了，因為幾乎沒看到有人在用這種卡。

6.Discovery Card
    這個似乎只有在美國有的卡片

7.銀聯卡
    陸客越來越多，這張當然要提一下，其實類似台灣以前的聯合信用卡(不過現在已經停發了)。
這是大陸幾家銀行聯合發行的卡片。

   
假如你有在注意看的話，應該會注意到，我每種卡都有講他的發卡機構位於哪裡，為
什麼？因為真的在那個地方，哪種卡比較好用真的跟這些有關。例如到美國，你手上有
VISA或是美國運通就非常的方便，不過我在一間店就吃過閉門羹，就是那邊的Costco(好市
多)，那間店就只收Discovery
Card和American Express，所以你在那裡，
VISA.MASTER都是廢物，他就是不收。而在歐洲，就是MASTER卡比較占優勢，日本想當然而
就是JCB卡了，像東京迪士尼樂園，他也只收JCB卡，其他卡去也沒有用(後來好像也都開放了)。
當然現在信用卡眾多，這種情形越來越少發生，但是某些地方還是存在，所以不妨先打聽打聽是
不是有特別的規定，或者是每一種卡都帶個一張，比較不會有你想買東西，卻不能刷卡的遺憾。

要如何使用信用卡？
   
很簡單阿，阿不就拿給店員刷過去就好。話是這講沒有錯，不過當然也不只有這種消
費方法，還有一些其他的，下面就來介紹：

1.古早刷卡法
   
其實以前在網路還沒有那麼發達的時候，信用卡並不是靠電子傳輸來交換資料，而是
利用一台刷卡機，先放入你的卡片，然後再放入一張空白簽單，然後有個版子會壓過去，
「喀喀」兩聲，你的卡號就會被複印在簽單上面，然後你再簽名就可以了。用這個方法刷
卡的已經越來越少了，但是在某些沒有裝設刷卡線路或是要求你先刷，怕你跑調的地方還
是會用到這種刷卡機。各舉個例子來說，像某些業務員，必須到外面跑業務，像以前旅行
社的人來我們家收錢，就會帶著這種機器。另一種就是當你到一些飯店住宿時，有些飯店
會要求你先刷一張空白的簽單，因為他怕你住了沒付錢，當你把帳給結清了，再銷毀這一
張簽單。當然用這種方式對商店的風險是比較大的，因為他沒有辦法即時知道你這張卡的
狀況，所以一般當刷的金額較大的時候，都會打到銀行去詢問這張卡片的狀況。

2.普通刷卡法
   
就是一般在外面所看到的刷卡方法，先在機器上將卡片刷一次，然後輸入金額，然後
就會傳回授權碼，這樣子交易就會完成了。但是這種方式的缺點是有時候刷卡的線路會故
障，或者是擁擠(彰化佳樂福有一次要過年前的尖峰時刻，忽然所有的刷卡線路中斷，結果
場面一片混亂)。不過好處是當你這張卡片有問題時，商店可以馬上知道，並且拒絕你使用
，減少他的風險。

3.網路刷卡法
   
現在在網路也可以刷卡，不過接受的人還是不多，因為網路刷卡很簡單，只要填上你的
卡號，姓名，發卡銀行，還有有效期限就可以刷了(有些比較嚴苛的還會要求卡片背面的三
碼數字)。所以也就是說，有人撿到卡片，就可以輕易的在網路上刷卡。所以要如何降低你
被盜刷的機會呢？後面相關章節在說明。

信用卡是怎麼完成一筆交易的？

    首先先解釋一下幾個重要的名詞：
1.發卡銀行：
   
就是你核發你卡片的銀行，也就是你要繳信用卡款的對象。

2.特約商店：
   
會跟銀行簽訂合約，提供消費者刷卡服務，不過特約商店必須負擔約1.5～2.5％的手
續費給收單銀行(原則上依特約商店所屬行業別而定)，這也就是為什麼商店以些刷卡比較
貴的原因。也許你會問，既然他接受刷卡他會少賺，那他為什麼要提供刷卡？根據銀行界
人士表示(就我爸啦)：有下列幾個因素
 
1.降低風險
    一般商店假如收現金的話，那他必須再將錢拿去銀行存，而且他有可能收到偽鈔，但
 
是使用刷卡的話，這些風險都由銀行幫你承擔，而且還會把你的收入直接會進你的戶頭
  ，省去你跑銀行的時間。
  2.消費習慣
   
越來越多的人習慣用信用卡當作支付工具，假如別家的店都提供信用卡的服務，而你
 
卻沒有也許你就少掉了一些客人，又假如你是價位較高的商店，客人也不太可能抱著一
 
大堆現金來消費。

特約商店的基本權利：
請求中心及(或)會員銀行補充參考用之作業手冊及辦理信用卡業務所須之書表、單據、標
誌、貼紙、簽帳單及請款單等用品。
請求中心及(或)會員銀行提供必要的簽帳請款作業輔導。
請求中心依約按時撥付信用卡簽帳款。
特約商店的主要義務：
確實遵守約定，接受顧客使用信用卡簽帳。
信用卡服務標章、貼紙、標識牌等推廣宣傳用品應隨時陳列或展示於營業場所的明顯處。
不接受非營業範圍內之簽帳交易，也不接受非消費性的簽帳融資墊款。
不將特約商店手續費轉嫁由持卡顧客負擔。
不將同一筆交易拆成二張簽帳單分開刷卡，以規避風險查核。

   
大家可以注意到紅色哪一行，不將特約商店手續費轉嫁由持卡顧客負擔，但是實際上
，有些3C商店如：順發，或是旅行社都會把這比手續費加到消費者頭上，依照規定經過消
費者檢舉是可以停止其特約商店的身份。問題是，銀行靠這些特約商店賺錢，所以當然希
望他的特約店越多越好，也不會輕易取消特約店。不過有個例子啦，就是中正的體育部，
之前有刷卡，後來沒了，問了老闆原因，他說因為3個月沒有半筆交易，銀行覺得這邊設一
台機器太浪費了，所以把他取消了。

3.收單銀行：
   
就是你簽帳單上面所看到的銀行，比較常見的有中國信託.美國運通.花旗......，這
些銀行負責到時候把錢付給特約商店。

4.聯合信用卡中心
   
一個交換中心，發卡銀行發卡時必須告知聯合信用卡中心，當交易時，也會經由聯合
信用卡中心傳遞。

基本名詞講解完了，就可以來說說交易的流程，在特約商店輸入交易後，便會到聯合信用
卡中心審核，如果OK，便會把核准碼傳回給特約商店，消費者的交易就成交了。而特約商
店會有個固定的週期向收單銀行請款(這也就是為什麼信用卡帳單上會有兩個日期，消費日
期和請款日期)，收單銀行多會向特約商店收取交易金額1.75%~5%不等之手續費(原則上依
特約商店所屬行業別而定)，再透過聯合信用卡處理中心以國內「區域清算中心」身份向國
內外發卡銀行進行帳單帳務清算。特約商店大約可在提出請款申請後2~3個營業日取得款項。
。發卡銀行就必須付給收單銀行款項，並將金額列入消費者的帳單內。

前面說了那麼多，那到底信用卡有哪些優點值得我去辦？下面提供一些點子給大家作個參
考。

1.累積你的信用
   
信用對於一個人的未來可以說是很重要喔，因為你未來所有的貸款，包括房貸.車貸或
是其他有的沒的貸款，都跟你本身的信用息息相關(除非你有把握你都不用跟銀行打交道，
那就可以不管你信用的問題了)。所以當你早一點開始累積信用(當然是指良好的信用)，對
你以後要跟借錢，都會比較有利。

2.開始你的理財
   
有時候一個月過去，到了月底忽然沒錢了，想一想卻不知道錢都花到哪裡去了，這時
候信用卡就很好用了，因為當你的信用卡帳單來時，上面會列出你什麼時候在哪裡花了多
少錢。對你在抓各方面的預算會有一些幫助，也可以警惕你哪些方面的錢花了太多了，要
多多節約一下。

3.多賺銀行的錢
   
你也許會想，肥騏你瘋了，信用卡是拿來花錢的，不要被銀行多賺你的錢就好了，你
還想賺銀行的錢？我沒有說錯，真的良好的理財是真的可以幫你省一些錢的。其實理財有
一句名言「能越晚給，就越晚給」，這句話套用在這邊其實就是蠻恰當的，銀行每個月會
有一天的結帳日，把你上次結帳以後剩下的，到這個月結帳日前的帳目結清，並且印出帳
單，給消費者，然後消費者在繳款截止日前，把錢繳給銀行。一般來說，結帳日到繳款日
大概有半個月的時間。假如你在消費的時間就把錢存入銀行(或是你根本那筆錢本來就存在
，只是沒有拿出來花)，那中間這一段的利息是不是就被你賺到了呢？舉例來說，我的結帳
日是每月8號，繳款日是每月28號。也就是說，假如我上個月9號刷了一筆，同時把那筆錢
存入銀行，到了這個月我才會看到帳單，28日在繳，那我是不是賺了28+(30-9+1)=50天的
利息？雖然不多，但是積少也能成多。


之前談完了那麼多信用卡的優點了
現在
來談談信用卡的缺點

1.失卡盜刷問題
用信用卡，最常碰到的當然就是失卡盜刷問題，前面有提過，當你刷卡交易的時候，是認
你卡上面的簽名和你簽帳單的簽名是否一致（問題是就我觀察，有真的這麼做的店家還真
是不多），而且假如是網路消費，就只要卡號.發卡銀行.截止日期就可以消費了。那盜用
就更方便了。

所以呢，要解決這個問題有幾種方法
1.一發現卡片丟掉後馬上掛失，一般的銀行都至少有提供掛失前24小時被盜刷的由銀行負
 
責(當然視銀行規定不同，有的強調的是失卡完全0風險，有的是有最高上限自負額)
2.那假如卡片沒有丟掉，而是被人家盜用的話，那你可以要求銀行調簽單出來，一般這個
 
是要收費的，但大部分的銀行只要簽單調出來，確定這一筆消費不是你簽的話，這個調
 
單費用銀行就會幫你出
3.假如你不想等到帳單出來才熊熊發現被盜刷，那就可以去申請有網路銀行的信用卡(像我
 
自己用的中國信託還有玉山銀行)，中信的作法是只要你有消費，他會在兩天內寄一封
 
E-MAIL通知你，告知你有消費。那當你沒有刷，確有消費，那你就知道有鬼了，可以趕
 
快找銀行解決了，不用拖到帳單出來。

2.信用擴張問題
很多人都以為，刷信用卡，先刷再講，反正可以分期付款，延後付款，這個觀念萬萬不可
，除非你可以確定你真的可以還的起這筆錢，你才刷這筆帳，要不然只是害死你自己。像
現在刷卡銀行都在衝卡量，只要證件OK，大部分都會過。(還有一些以卡辦卡的，只要你有
他行信用卡，把帳單附上去，就核卡給你)，這樣當然對消費者很方便，但是以另外一面來
看，以學生卡來說，現在財政部規定一張卡額度2萬，最多三張，假如你三家的發卡銀行都
不一樣，那就是2*3＝6萬塊，以一個學生來講，一個月哪還的起6萬塊錢的債，而在更早之
前，我還曾經聽過一張學生卡普卡，額度跳到1X萬，快可以到一張金卡了，而且他還只是
個大學生而已，這樣只是讓自己的信用過渡膨脹，一點好處也沒有。